銀行帳戶變成警示帳戶怎麼辦？什麼原因、有哪些影響與自救方法一次全搞懂

你也有自身銀行帳戶忽然變成警示用戶的經驗嗎？😱😱

在如今網路金融交易頻繁、及個資容易外流的時代，可能會遇到因使用網銀轉帳、網購，或是協助他人收款，卻突然在某天發現：自己的銀行帳戶突然被凍結，或是收到「您的帳戶已被設定為警示帳戶」的通知訊息。這代表著我們非常有可能，已經被捲入某起刑事案件的調查範圍中。

警示帳戶不僅會造成我們生活上的不便，除了許多銀行的功能受到限制，自身財務與權益受限，還可能會涉入某起法律案件當中。當我們遇到類似的情況時，我們可能會感到困惑、擔心甚至焦慮，但若能明白「警示帳戶」代表什麼意思，且有可能是那些原因所導致、以及這對我們會有什麼影響；甚至有基本知識知道該如何自救，將能更快幫助自己脫離窘境，讓生活與自身財務恢復到正常狀態。 

什麼是警示帳戶？⚠️⚠️

根據「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」第3條規定，所謂的「警示帳戶」又被稱為警示戶，是根據金融監督管理委員會的相關法規所定義，指的是司法單位基於偵查某起刑事案件的需要，而要求銀行將特定帳戶設定為警示的帳戶。這個舉動主要是為避免該帳戶，繼續遭到不法利用或有涉及洗錢情況，會通報銀行立即凍結該帳戶的所有的交易功能。這裡並非指說我們平白無辜就涉及違法，而是帳戶可能遭到利用、或是一個無心的操作，而涉及刑事犯罪，例如：跟有洗錢、詐欺相關案件的帳戶有往來紀錄，而被司法機關認定為案件嫌疑人，才因此被列為警示帳戶。

成為警示帳戶會被通知嗎？

一旦銀行帳戶被列為警示帳戶，所有款項的匯入、匯出和提領都將會被限制。除了被列為警示的那個帳戶外，其他名下的所有銀行帳戶也會被列為「衍生管制帳戶」。因此，如果你收到銀行通知，告知銀行帳戶已被列為「警示帳戶」，也別過度驚慌，這是為了保障金融安全和防範不法活動而設立的制度，我們應先盡速聯繫相關機構與人員，了解我們銀行帳戶被列為警示的原因。

銀行帳戶變成警示帳戶的 9 個原因

銀行帳戶為何會被設定為「警示帳戶」呢，根據「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」第4條內容，以下幾個原因會被要求設定為警示帳戶：

1. 短期間內頻繁申請開立存款帳戶，且無法提出合理說明。

2. 申請之交易功能與年齡或背景不相符。

3. 提供的聯絡資料無法以合理方式查證。

4. 銀行或民眾通報該帳戶有疑似犯罪行為。

5. 帳戶經常進行多筆小額轉出入交易，類似測試行為。

6. 短期間內密集使用銀行的電子服務或設備，與日常交易習慣不符。

7. 帳戶長時間沒有往來，突然出現異常交易。

8. 符合洗錢防制注意事項所列的疑似洗錢表徵交易。

9. 其他被主管機關或銀行認定為疑似不法或異常交易的帳戶。

從上可以理解被列為警示帳戶很可能是，我們的銀行交易紀錄，被視為有疑慮、有非正常的交易行為，並且是有涉及刑事案件的嫌疑，就會被列入警示帳戶。

一般民眾最常導致成為警示戶的原因

1. 收到不明款項：

如果你發現銀行帳戶突然收到不明款項，或是收到1元匯款，代表銀行帳戶可能正面臨，詐騙集團想透過網購平台等管道，確認我們的帳戶是否為活絡帳戶，接著再利用其來進行詐騙。這不僅有可能使我們被列入警示帳戶，還可能面臨法律刑責。因此對一般市井小民而言，如果日常使用時，發現自己有可疑的銀行資金往來，建議盡快攜帶證件與存摺到銀行詢問，以免受騙成為資金轉帳工具，不慎成為轉帳代理人，協助詐騙集團洗錢。 

2. 冒名開戶、租借帳戶：

身分資料被盜用後開立帳戶，成為詐騙集團構建金流的工具人。這也是會被列為警示常戶的常見陷阱；除了被冒用或竊取資料，還有一種手法是利用民眾想要賺取額外收入的心態，在網路各大平台刊登廣告，以「租借」帳號、租存的名義，讓提供帳戶的民眾，可以領取對應的「租金」，以這類利誘的方式，來讓一般不清楚、不了解其嚴重性的民眾，在不知情的情況下將銀行帳戶借給有心人士，進行非法的操作。一旦因為這種情形成為警示戶，則可能導致名下所有帳戶、自身積蓄都被限制得不償失。

3. 貸款詐騙：

這也是當今很常見的陷阱之一，詐騙人員常常利用民眾對於申辦貸款的不理解，或是對於急需借貸資金的民眾，讓當事人提供帳戶和提款卡，民眾為了能夠快速取得資金掉入陷阱。這種詐騙手法通常都是利用，看似有利的借貸條件，騙取當事人的帳戶、信用卡或銀行存摺。提醒民眾要謹記，在正常情況下，金融相關機構並不會電話要求我們提供這些資料。

4. 短時間頻繁交易：

突然地現金頻繁交易也容易引起銀行注意，例如：頻繁的刷卡、資金轉出轉入…這種些為異常的交易行為，容易被認定為有洗錢的可能；或是有過多的外國消費，也容易引起銀行的關注。

⚠️警示帳戶會對我們造成什麼影響？

當個人銀行帳戶被認定為「警示帳戶」後，將可能造成我們以下這些影響：

1. 帳戶被暫時凍結、限制交易

銀行會暫停該異常帳戶，禁止進行任何交易，包括存取款、轉帳等動作，簡言之原先放在帳戶內的資金，也會無法動用，銀行的其他功能包含：網路銀行、ATM領錢存錢、薪轉、刷信用卡、電子支付等動作，都會暫時處於不可動用的狀態。但倘若該帳戶為當事人的薪轉帳戶，有可能會影響當事人的收入或生活，為避免造成這種情況發生影響當事人權益，台灣也有相關法律規定，可以讓當事人攜帶在職證明或其他相關資料，到銀行申請開戶以確保當事人權益不受到影響。

2. 財務信用受損

警示帳戶的存在可能對你的財務信用產生負面影響，當銀行帳戶被標示為警示戶後，聯徵中心會立即將該銀行帳戶警示紀錄揭露出來，這會嚴重影響當事人未來的信用評分及貸款申請資格。且在其他銀行所開立的所有相關帳戶，也有可能全部被標示為「衍生管制帳戶」，同樣限制交易功能。上述種種影響將嚴重侵害民眾的金融權益，也會損害個人聲譽。

警示帳戶會有法律責任嗎？

如果當事人銀行帳戶被列為警示帳戶，可能涉及法律問題，也因此需要參與調查，並可能需要向法律機關提供相關信息。在偵查過程中，必須配合警方調查，在一些情況下甚至得面臨法律責任的調查或起訴。

常見的情況如：向詐騙集團提供人頭帳戶的民眾，雖然沒有主動從事詐欺的主謀，卻會因為提供了銀行帳戶，間接協助了罪犯完成詐騙程序，依然會被認定成「詐欺罪」的幫助犯，是有可能被判處相關刑責的。

再嚴重一點的情況，也可能被司法調查單位認為，這些被作為人頭帳戶的個人訊息、帳戶…等貴重資訊，不應該是能「輕易給出」的資料，因此被認定有過失、也需擔負責任的「共同侵權行為人」，而須面臨相對營的罰則。所以，當發現自身的銀行帳戶有異常，被標示為警示戶時，務必及早尋求專業協助，快速處裡以維護自身權益。

⚠️警示帳戶最久持續多長時間？

根據現行法規，一個警示帳戶的監控時間並無絕對的標準，主要取決於該案件偵查的進度。基本上，在初始設定為警示帳戶後，聯徵中心的揭露期限為2年。之後警示時間可以延長，每次延長以1年為限，可連續延長至多一年。當然，實際上大多數案件都可以在1年內結案，屆時警示帳戶即可根據相關規定申請解除。

⚠️一個警示帳戶會影響其他銀行帳戶嗎？

如果前面所說，當事人若在A銀行，有一個帳戶被設定為警示帳戶，而同個人在其他銀行開立的帳戶也很可能受到連帶影響。一旦發現持有人在不同銀行都有帳戶時，必須通知其他銀行，這些相關帳戶都有可能被標示為「衍生警示帳戶」。雖然不至於完全凍結，但交易功能也會受到限制。因此，已成為一家銀行警示帳戶的民眾，其在其他銀行開立的所有帳戶都將引起關注，當事人的帳戶使用將全面受到影響。

什麼是衍生管制帳戶？

所謂「衍生管制帳戶」，指的是除了主要涉案的那一個「主警示帳戶」之外，同名義人在同一金融機構所開立的其他所有存款帳戶。當主警示帳戶被凍結時，這些衍生帳戶雖未必直接參與該案件，但也會受到連累而產生交易功能上的種種限制。包括每筆提款、轉帳額度下降，或需事先報備大額交易、暫停網路銀行或提款卡功能等，屬於較輕度的帳戶管制。目的在防止涉案人透過多帳戶逃避警示監控，繼續從事不法交易。

⚠️警示帳戶如何自救

當發現自己的帳戶遭設定為警示帳戶時，可以盡快採取以下方式以爭取解除警示：

1. 主動銀行聯繫：主動致電銀行瞭解被設定警示的原因，並表示您願意全力配合調查，以釐清自己的清白維護權益；或前往警局報案說明情形，表明是在不知情況下受騙而成為受害者的立場。

2. 提供相關證據：若在不清楚的情況下，感覺自己大概率被冤枉，可盡早提供所有合法的帳戶流水、收支憑證等交易證明文件，以排除涉案嫌疑。

3. 尋求法律援助：如果覺得自己無法應對這類情況，建議尋求專業律師協助溝通、保障個人權益及提供相關法律建議，並代表當事人與銀行或相關機構溝通。

4. 遵從法律程序：在警示期間不要再進行任何大額交易，避免觸犯洗錢防制法。配合警方一切調查工作，摒除所有涉案嫌疑。

⚠️解除警示帳戶有哪些條件

想要解除帳戶的警示狀態，必須先確定有符合以下2點：

1. 是否排除不法事項

本起案件必須是已獲不起訴、緩起訴、緩刑處分、保護處分、無罪判決；或該案件為一般商業交易糾紛、該帳戶確認為被冒名申辦、盜用、誤設警示帳戶…等情況。

 2. 警示期限是否屆滿

聯徵中心的警示帳戶揭露期限為2年，自解除日起就不會再揭露；如有繼續警示的必要，原通報機關可於期滿前再次通報，揭露期間延長1年並以通報1次為限。

如果案件情形有符合以上2要件，即可攜帶身分證、相關證明文件（例如法院判決書、檢察署處分書、執行刑罰完畢證明書等）、填寫民眾解除警示帳戶申請書，親自前往各縣市警察分局偵查隊辦理，大約2週內就能完成解除帳戶警示。

⚠️警示戶解除後未來是否會影響權益？

在警示帳戶解除後，當事人的銀行帳戶大部分功能和交易將可恢復正常。

但仍有一定程度的後續影響：

1. 信用紀錄會受到牽連，未來1-2年內申辦貸款、信用卡可能會有困難。

2. 銀行開戶審查會更為嚴格，對當事人的風險控管更高。

3. 當事人的帳戶交易仍有可能持續受到銀行的密切監控。

因此，即使解除了帳戶警示，仍必須積極與銀行溝通、建立信任恢復信用，才能逐步重建金融往來。受害者身分雖可洗脫犯罪嫌疑，但主觀聲譽已受影響，需一段時間才能恢復。總之，警示帳戶的陰影仍將持續一段時間，在此期間應謹慎審慎使用銀行服務，才能減輕後續影響。

銀行帳戶遭設定為「警示帳戶」，對一般民眾來說影響可大可小，不單只造成短期帳戶功能的限制，嚴重一點真的會連帶損及未來在全台各銀行的金融往來權益。面臨這種情況，民眾應保持理性溝通配合，通過提供交易證明澄清犯罪嫌疑，並尋求專業法律協助以維護權利。警示解除後，也需要繼續審慎使用銀行服務，逐步重建銀行及社會對個人信任度。未來在使用金融系統功能時，也須謹慎多注意自身銀行帳戶的紀錄，才能避免再次淪為犯罪集團底下的「人頭帳戶」、甚至觸法成為「共同侵權行為人」。